הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים

קבלת הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים הפכה לנושא שמעסיק יותר ויותר את הציבור הרחב, בעיקר בשל היתרונות הפוטנציאליים שהיא מציעה מבחינת תנאי הריבית והבטחת הנכסים הפנסיוניים. עם זאת, לפני קבלת החלטה כזו, יש לבחון את הכדאיות והסיכונים הכרוכים במהלך כזה. במאמר זה נעמוד על ההיבטים המרכזיים שחשוב לקחת בחשבון.

יתרונות בקבלת הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים:

• תנאי ריבית אטרקטיביים: אחת הסיבות המרכזיות לבחירה בהלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים היא הריבית הנמוכה יחסית. מוצרים פנסיוניים נתפסים כהשקעה סולידית ויציבה, ולכן הגופים המעניקים הלוואות מוכנים להציע תנאי ריבית נוחים יותר בהשוואה להלוואות רגילות.

• בטוחה יציבה: המוצרים הפנסיוניים משמשים כבטוחה להלוואה, מה שמקטין את הסיכון עבור הגוף המלווה. הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות נחשבים לנכס לטווח ארוך ובטוח, דבר שיכול לסייע בקבלת הלוואה בהיקף גבוה יחסית.

• הימנעות מפדיון מוקדם של החיסכון: במקום למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני ולשלם מסים וקנסות, ניתן לקבל הלוואה כנגד הכספים הצבורים ולהימנע מתשלום המס ומאובדן הרווח העתידי על הקרן המושקעת.

• מגוון מטרות לשימוש בכספי ההלוואה: הכספים המתקבלים מההלוואה ניתנים לשימוש למטרות שונות – כיסוי חובות, השקעה בנכסים, או כל צורך מימוני אחר, תוך שמירה על החיסכון הפנסיוני

סיכונים וחסרונות:

• חשש מאי יכולת להחזיר את ההלוואה: כמו בכל הלוואה, יש סיכון שהלווה יתקשה להחזיר את הכספים. במידה והלווה לא יעמוד בהחזרי ההלוואה, הדבר עלול להוביל לפגיעה בנכסים הפנסיוניים ולירידה בערך החיסכון העתידי.

• מימוש בעת פרישה: הלוואה שנלקחה כנגד המוצרים הפנסיוניים עשויה להשפיע על הסכום הזמין בזמן הפרישה. אם לא מתבצע פירעון מלא של ההלוואה לפני הפרישה, ייתכן והלווה ימצא את עצמו עם סכום קטן יותר מהצפוי.

• תנאי שוק משתנים: תנאי השוק יכולים להשתנות לאורך זמן. אם הריבית במשק עולה, הלוואות מסוג זה עשויות להפוך לפחות כדאיות, וההחזר הכולל עלול להתייקר.

למי מתאימה הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים?

• חוסכים המחפשים הלוואה בתנאי ריבית נוחים ומעוניינים להימנע ממכירת נכסים או מימוש חיסכון פנסיוני.

• משקיעים שבטוחים ביכולתם להחזיר את ההלוואה במועדים שנקבעו, כדי להימנע מפגיעה בפנסיה העתידית שלהם.

• המעוניינים לנצל הזדמנות השקעה אחרת או לכסות חוב לטווח קצר, אך עדיין לשמור על החיסכון הפנסיוני כערך לטווח ארוך.

קבלת הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים יכולה להיות מהלך כלכלי נבון עבור אנשים מסוימים, אך יש לבצע זאת בזהירות ותוך הבנת ההשלכות האפשריות. יש לשקול את תנאי הריבית, תקופת ההלוואה, ואת היכולת הכלכלית להחזיר את הכספים בזמן כדי להימנע מפגיעה בחיסכון הפנסיוני

מעוניינים לדעת עוד על מימון והלוואות על מוצרים פנסיוניים? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

נכתב ע״י מתכנן פיננסי-פנסיוני צח בן-דוד