כיצד לתכנן את הפרישה בעידן האי-וודאות הכלכלית: ניהול סיכונים ויצירת יציבות פיננסית

העתיד הכלכלי של כולנו נתון לשינויים מהירים ולא צפויים. בין אם מדובר בשינויים במדיניות המוניטרית, באינפלציה גואה או בתנודות בשוק ההון – האתגרים הכלכליים הללו יכולים להשפיע באופן ישיר על תכנון הפרישה של כל אחד מאיתנו. איך ניתן, אם כן, לתכנן פרישה ולהבטיח יציבות פיננסית בעידן של אי-וודאות? במאמר זה נבחן דרכים יעילות לניהול סיכונים בתכנון הפנסיוני, ונספק כלים פרקטיים שיכולים לעזור לכל אחד להבטיח לעצמו עתיד כלכלי יציב ובטוח.

למה חשובה יציבות פיננסית בפרישה?

יציבות פיננסית בגיל הפרישה היא אחד היעדים החשובים ביותר עבור כל אדם, שכן היא מאפשרת ליהנות משנות הזהב ללא דאגות כלכליות מיותרות. היכולת לשמור על רמת חיים נאותה לאחר הפרישה תלויה לא רק בגובה החיסכון הפנסיוני, אלא גם באופן שבו מנהלים את ההשקעות ואת הסיכונים לאורך הדרך. כאשר מדובר בעידן שבו הכלכלה הגלובלית מתמודדת עם אי-ודאות מתמשכת, ניהול הסיכונים הופך לקריטי במיוחד.

מהם האתגרים הכלכליים של עידן האי-וודאות?

כדי להבין איך לנהל סיכונים בצורה יעילה, חשוב להכיר את האתגרים הנפוצים שעלולים להשפיע על תכנון הפרישה:

• ריביות משתנות: השינויים במדיניות המוניטרית, במיוחד במדינות המערב, הובילו לעלייה בריבית לאחר תקופה ממושכת של ריבית אפסית. העלאות ריבית אלו משפיעות על התשואות של מוצרים פנסיוניים מסוימים ועלולים להוביל לשינויים בערך החסכונות.

• אינפלציה גבוהה: האינפלציה נוגסת בכוח הקנייה של הכסף שלנו, וכאשר מדובר בחסכונות פנסיוניים, המשמעות היא שהסכום שנחסך כיום עלול להיות פחות משמעותי בעתיד.

• תנודתיות בשוק ההון: התנודות החדות בשוק ההון יכולות להוביל לירידות משמעותיות בערך תיקי ההשקעות. ירידות אלו עלולות לפגוע בתשואה הכוללת של החסכונות ולפגוע בהכנסות העתידיות.

איך לנהל סיכונים בתכנון הפנסיוני?

כדי להתמודד עם האתגרים הכלכליים הללו ולהבטיח יציבות פיננסית, ניתן לאמץ מספר עקרונות לניהול נכון של תיק הפרישה:

• פיזור השקעות: אחת האסטרטגיות החשובות ביותר היא פיזור הסיכון. במקום להשקיע את כל הכסף בנכס או במכשיר פיננסי אחד, כדאי לפזר את ההשקעות בין מספר אפיקים.

  למשל, לשלב בין מניות, אג”ח, נדל”ן וקופות גמל להשקעה. פיזור נכון עשוי להפחית את הסיכון הכולל ולהגן על התשואות בתנאי שוק משתנים.

• בחירת מסלול השקעה מתאים: חוסכים בגילאים שונים עשויים לבחור במסלולי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון המתאימה להם. עבור צעירים, מסלול מנייתי יכול להוות אופציה טובה לטווח ארוך. לעומת זאת, עבור חוסכים קרובים לפרישה, בחירת מסלול סולידי יותר עשויה לסייע בשמירה על ערך החיסכון.

• היערכות לאינפלציה: בחירה במוצרים פיננסיים הצמודים למדד יכולה לסייע לשמור על ערך הכסף בתנאי אינפלציה. לדוגמה, ניתן לשקול השקעה באג”ח ממשלתי צמוד מדד או בקרנות נאמנות המשקיעות בנכסים שמושפעים מאינפלציה. בנוסף, ניתן לשקול הגדלה הדרגתית של ההפקדות לחיסכון הפנסיוני כדי להדביק את עליית יוקר המחיה.

• שילוב כלים לניהול סיכונים: ישנם מוצרים פיננסיים כמו ביטוח חיים וביטוח מפני אובדן כושר עבודה שיכולים להוות שכבת הגנה נוספת בתכנון הפנסיוני. מוצרים אלו יכולים להבטיח תמיכה כלכלית במקרה של אירועים בלתי צפויים ולספק ביטחון למשפחה גם לאחר הפרישה

• בחינה תקופתית של התיק הפנסיוני: תנאי השוק משתנים כל הזמן, ולכן חשוב לעקוב אחרי ביצועי תיק ההשקעות ולעדכן אותו בהתאם לצורך. בעזרת ליווי של יועץ פנסיוני, ניתן לבצע התאמות בתיק ההשקעות כך שיתאים לצרכים המשתנים ולתנאי השוק הנוכחיים.

יצירת תזרים מזומנים יציב: מדוע זה חשוב?

בגיל הפרישה, מעבר לניהול ההשקעות, חשוב ליצור תזרים מזומנים יציב שיוכל לשמש כהכנסה שוטפת. ניתן לעשות זאת על ידי תכנון משיכות מסודר מקופות הגמל והפנסיה, והתאמת תמהיל ההשקעות כדי להבטיח הכנסה קבועה ויציבה. למשל, בחירה במסלולי קצבה עם תשלומים חודשיים קבועים יכולה להבטיח הכנסה שוטפת מבלי לחשוש מתנודתיות יתר בשוק.

לסיכום - התמודדות עם אי-ודאות כלכלית בבניית תכנית פרישה

המציאות הכלכלית של היום מציבה אתגרים לא פשוטים עבור כל מי שמתכנן את פרישתו, אך באמצעות ניהול סיכונים נכון ושימוש בכלים פיננסיים מתאימים ניתן להתמודד עם האתגרים הללו. על ידי פיזור השקעות, בחירה במסלולי השקעה מתאימים, היערכות לאינפלציה ובחינה מתמדת של תיק ההשקעות – ניתן לשמור על יציבות פיננסית ולהבטיח רווחה כלכלית בגיל הפרישה.

העצה החשובה ביותר היא להישאר מעודכנים ולהתייעץ עם איש מקצוע מוסמך. תכנון נכון היום יכול לשפר באופן משמעותי את איכות החיים בעתיד, ולהבטיח שאתם ובני משפחתכם תוכלו ליהנות משנות הפרישה ללא דאגות מיותרות.

מעוניינים לדעת עוד על פרישה בעידן האי-וודאות הכלכלית? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

נכתב ע״י מתכנן פנסיוני-פיננסי אופיר אסייג.