תוצאות חיפוש

העתיד הכלכלי של כולנו נתון לשינויים מהירים ולא צפויים. בין אם מדובר בשינויים במדיניות המוניטרית, באינפלציה גואה או בתנודות בשוק ההון – האתגרים הכלכליים הללו יכולים להשפיע באופן ישיר על תכנון הפרישה של כל אחד מאיתנו. איך ניתן, אם כן, לתכנן פרישה ולהבטיח יציבות פיננסית בעידן של אי-וודאות? במאמר זה נבחן דרכים יעילות לניהול סיכונים בתכנון הפנסיוני, ונספק כלים פרקטיים שיכולים לעזור לכל אחד להבטיח לעצמו עתיד כלכלי יציב ובטוח. למה חשובה יציבות פיננסית בפרישה? יציבות פיננסית בגיל הפרישה היא אחד היעדים החשובים ביותר עבור כל אדם, שכן היא מאפשרת ליהנות משנות הזהב ללא דאגות כלכליות מיותרות. היכולת לשמור על רמת חיים נאותה לאחר הפרישה תלויה לא רק בגובה החיסכון הפנסיוני, אלא גם באופן שבו מנהלים את ההשקעות ואת הסיכונים לאורך הדרך. כאשר מדובר בעידן שבו הכלכלה הגלובלית מתמודדת עם אי-ודאות מתמשכת, ניהול הסיכונים הופך לקריטי במיוחד. מהם האתגרים הכלכליים של עידן האי-וודאות? כדי להבין איך לנהל סיכונים בצורה יעילה, חשוב להכיר את האתגרים הנפוצים שעלולים להשפיע על תכנון הפרישה: ריביות משתנות: השינויים במדיניות המוניטרית, במיוחד במדינות המערב, הובילו לעלייה בריבית לאחר תקופה ממושכת של ריבית אפסית. העלאות ריבית אלו משפיעות על התשואות של מוצרים פנסיוניים מסוימים ועלולים להוביל לשינויים בערך החסכונות. אינפלציה גבוהה: האינפלציה נוגסת בכוח הקנייה של הכסף שלנו, וכאשר מדובר בחסכונות פנסיוניים, המשמעות היא שהסכום שנחסך כיום עלול להיות פחות משמעותי בעתיד. תנודתיות בשוק ההון: התנודות החדות בשוק ההון יכולות להוביל לירידות משמעותיות בערך תיקי ההשקעות. ירידות אלו עלולות לפגוע בתשואה הכוללת של החסכונות ולפגוע בהכנסות העתידיות. איך לנהל סיכונים בתכנון הפנסיוני? כדי להתמודד עם האתגרים הכלכליים הללו ולהבטיח יציבות פיננסית, ניתן לאמץ מספר עקרונות לניהול נכון של תיק הפרישה: פיזור השקעות: אחת האסטרטגיות החשובות ביותר היא פיזור הסיכון. במקום להשקיע את כל הכסף בנכס או במכשיר פיננסי אחד, כדאי לפזר את ההשקעות בין מספר אפיקים. למשל, לשלב בין מניות, אג”ח, נדל”ן וקופות גמל להשקעה. פיזור נכון עשוי להפחית את הסיכון הכולל ולהגן על התשואות בתנאי שוק משתנים. בחירת מסלול השקעה מתאים: חוסכים בגילאים שונים עשויים לבחור במסלולי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון המתאימה להם. עבור צעירים, מסלול מנייתי יכול להוות אופציה טובה לטווח ארוך. לעומת זאת, עבור חוסכים קרובים לפרישה, בחירת מסלול סולידי יותר עשויה לסייע בשמירה על ערך החיסכון. היערכות לאינפלציה: בחירה במוצרים פיננסיים הצמודים למדד יכולה לסייע לשמור על ערך הכסף בתנאי אינפלציה. לדוגמה, ניתן לשקול השקעה באג”ח ממשלתי צמוד מדד או בקרנות נאמנות המשקיעות בנכסים שמושפעים מאינפלציה. בנוסף, ניתן לשקול הגדלה הדרגתית של ההפקדות לחיסכון הפנסיוני כדי להדביק את עליית יוקר המחיה. שילוב כלים לניהול סיכונים: ישנם מוצרים פיננסיים כמו ביטוח חיים וביטוח מפני אובדן כושר עבודה שיכולים להוות שכבת הגנה נוספת בתכנון הפנסיוני. מוצרים אלו יכולים להבטיח תמיכה כלכלית במקרה של אירועים בלתי צפויים ולספק ביטחון למשפחה גם לאחר הפרישה בחינה תקופתית של התיק הפנסיוני: תנאי השוק משתנים כל הזמן, ולכן חשוב לעקוב אחרי ביצועי תיק ההשקעות ולעדכן אותו בהתאם לצורך. בעזרת ליווי של יועץ פנסיוני, ניתן לבצע התאמות בתיק ההשקעות כך שיתאים לצרכים המשתנים ולתנאי השוק הנוכחיים. יצירת תזרים מזומנים יציב: מדוע זה חשוב? בגיל הפרישה, מעבר לניהול ההשקעות, חשוב ליצור תזרים מזומנים יציב שיוכל לשמש כהכנסה שוטפת. ניתן לעשות זאת על ידי תכנון משיכות מסודר מקופות הגמל והפנסיה, והתאמת תמהיל ההשקעות כדי להבטיח הכנסה קבועה ויציבה. למשל, בחירה במסלולי קצבה עם תשלומים חודשיים קבועים יכולה להבטיח הכנסה שוטפת מבלי לחשוש מתנודתיות יתר בשוק. לסיכום - התמודדות עם אי-ודאות כלכלית בבניית תכנית פרישה המציאות הכלכלית של היום מציבה אתגרים לא פשוטים עבור כל מי שמתכנן את פרישתו, אך באמצעות ניהול סיכונים נכון ושימוש בכלים פיננסיים מתאימים ניתן להתמודד עם האתגרים הללו. על ידי פיזור השקעות, בחירה במסלולי השקעה מתאימים, היערכות לאינפלציה ובחינה מתמדת של תיק ההשקעות – ניתן לשמור על יציבות פיננסית ולהבטיח רווחה כלכלית בגיל הפרישה. העצה החשובה ביותר היא להישאר מעודכנים ולהתייעץ עם איש מקצוע מוסמך. תכנון נכון היום יכול לשפר באופן משמעותי את איכות החיים בעתיד, ולהבטיח שאתם ובני משפחתכם תוכלו ליהנות משנות הפרישה ללא דאגות מיותרות. מעוניינים לדעת עוד על פרישה בעידן האי-וודאות הכלכלית ? השאירו פרטים  ונחזור אליכם בהקדם. נכתב ע״י מתכנן פנסיוני-פיננסי אופיר אסייג .

מדדי מניות הם מדדים פיננסיים המודדים את ביצועי קבוצות של מניות שנבחרו לפי קריטריונים מסוימים, כמו שווי שוק או סקטור תעשייה. המדדים מספקים תמונה על מצב שוקי ההון ומסייעים למשקיעים לעקוב אחרי מגמות בשווקים בצורה מהירה ויעילה. משקיעים רבים רואים בהם דרך קלה ונגישה לנהל את ההשקעות שלהם, ולפזר סיכונים בצורה חכמה באמצעות קרנות העוקבות אחר מדדים. בנוסף לכך, מדדי מניות הם דרך פופולרית לניהול השקעות פנסיוניות וקרנות השתלמות, מה שמאפשר לכולנו להשקיע בשוקי ההון וליהנות מהצמיחה שלהם לאורך זמן. מדד S&P 500: תמונת מצב של הכלכלה האמריקאית ה-S&P 500 הוא אולי המדד המפורסם ביותר בעולם, והוא נחשב לברומטר האמין ביותר לביצועי הכלכלה האמריקאית. המדד כולל 500 מהחברות הגדולות בארה"ב לפי שווי שוק, והוא מקיף מגוון רחב של סקטורים, כגון טכנולוגיה, תעשייה, פיננסים ובריאות. למה כדאי לעקוב אחרי ה-S&P 500? תמונת מצב רחבה - הוא מכסה סקטורים רבים בכלכלה האמריקאית ולכן מספק תמונה כוללת על השוק. השקעות פסיביות - ניתן להשקיע במדד בקלות דרך קרנות סל (ETF) העוקבות אחריו, כמו גם באמצעות מוצרים פנסיוניים כמו קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות. השפעה גלובלית - ההשפעה של חברות ה-S&P 500 היא כלל עולמית, כך שזו דרך מצוינת להשקיע בחברות המובילות ביותר בעולם. מדד Nasdaq 100: חלון לעולם הטכנולוגיה אם ה-S&P 500 מספק תמונה על כלל הכלכלה האמריקאית, ה-Nasdaq 100 מתמקד יותר בטכנולוגיה וצמיחה. הוא כולל 100 מהחברות הגדולות ביותר בבורסת נאסד"ק שאינן פיננסיות, כשהדגש הוא על חברות טכנולוגיה חדשניות כמו אפל, אמזון ומיקרוסופט. למה כדאי לעקוב אחרי ה-Nasdaq 100? מיקוד בטכנולוגיה - המדד נותן משקל רב לחברות טכנולוגיה וצמיחה, מה שהופך אותו לאידיאלי למשקיעים שמחפשים חשיפה לתחום זה. חברות מובילות - הוא כולל את החברות המובילות ביותר בעולם הטכנולוגיה, כך שזהו כלי השקעה שמתאים במיוחד למי שמחפש הזדמנויות בתחום הטכנולוגי. ביצועים לאורך זמן - בשנים האחרונות, המדד הציג ביצועים יוצאי דופן, במיוחד בעידן הדיגיטלי שבו חברות טכנולוגיה נמצאות בצמיחה מתמדת. איך ניתן לעקוב אחרי מדדים במוצרים פיננסיים כמו קופת גמל, פנסיה והשתלמות? המסלולים השונים בקופות גמל, פנסיה וקרנות השתלמות מציעים לרוב אפשרויות השקעה שונות, כאשר חלקם עוקבים אחרי מדדים כמו S&P 500 ו-Nasdaq 100. באמצעות מסלולים אלה, משקיעים יכולים לחשוף את כספי החיסכון שלהם לשווקי ההון בצורה נוחה ואוטומטית, תוך כדי פיזור סיכונים. היתרונות בהשקעה דרך מוצרים אלו: ניהול מקצועי - הכספים מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, שמבצעים מעקב קבוע אחרי המדדים. דמי ניהול נמוכים - קרנות פסיביות העוקבות אחרי מדדים מציעות לרוב דמי ניהול נמוכים, מה שמשפר את תשואת ההשקעה לאורך זמן. פיזור רחב - דרך מוצרים כמו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות, ניתן לפזר את הסיכונים ולשלב מדדים שונים בתיק ההשקעות. הטבות מס - מוצרים פנסיוניים הם מוצרים עם יתרונות מיסוי (דחיית מס, או אפילו פטור מלא), ובהשקעה בחשיפה גבוהה למניות אנו משקיעים עם כוונת רווח גבוהה, ועל כן יש עדיפות לנהל מוצרי סיכון תחת מוצרים עם מוצרים שמאפשרים לנו לשלם פחות מס לאורך זמן. לסיכום מדדי מניות כמו S&P 500 ו-Nasdaq 100 הם כלים מרכזיים שמספקים למשקיעים אפשרות לעקוב אחרי מגמות כלכליות רחבות, עם דגש על חברות מובילות בארה"ב ובעולם. דרך מוצרים כמו קופות גמל, קרנות פנסיה והשתלמות, ניתן לחשוף את החיסכון הפנסיוני למדדים אלו וליהנות מהצמיחה בשווקי ההון לאורך זמן, עם ניהול מקצועי ודמי ניהול נמוכים. מעוניינים לדעת עוד על השקעה במדדי מניות? השאירו פרטים  ונחזור אליכם בהקדם. נכתב ע״י מתכנן פיננסי-פנסיוני תומר בן חיים

קבלת הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים הפכה לנושא שמעסיק יותר ויותר את הציבור הרחב, בעיקר בשל היתרונות הפוטנציאליים שהיא מציעה מבחינת תנאי הריבית והבטחת הנכסים הפנסיוניים. עם זאת, לפני קבלת החלטה כזו, יש לבחון את הכדאיות והסיכונים הכרוכים במהלך כזה. במאמר זה נעמוד על ההיבטים המרכזיים שחשוב לקחת בחשבון. יתרונות בקבלת הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים: תנאי ריבית אטרקטיביים: אחת הסיבות המרכזיות לבחירה בהלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים היא הריבית הנמוכה יחסית. מוצרים פנסיוניים נתפסים כהשקעה סולידית ויציבה, ולכן הגופים המעניקים הלוואות מוכנים להציע תנאי ריבית נוחים יותר בהשוואה להלוואות רגילות. בטוחה יציבה: המוצרים הפנסיוניים משמשים כבטוחה להלוואה, מה שמקטין את הסיכון עבור הגוף המלווה. הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות נחשבים לנכס לטווח ארוך ובטוח, דבר שיכול לסייע בקבלת הלוואה בהיקף גבוה יחסית. הימנעות מפדיון מוקדם של החיסכון: במקום למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני ולשלם מסים וקנסות, ניתן לקבל הלוואה כנגד הכספים הצבורים ולהימנע מתשלום המס ומאובדן הרווח העתידי על הקרן המושקעת. מגוון מטרות לשימוש בכספי ההלוואה: הכספים המתקבלים מההלוואה ניתנים לשימוש למטרות שונות – כיסוי חובות, השקעה בנכסים, או כל צורך מימוני אחר, תוך שמירה על החיסכון הפנסיוני סיכונים וחסרונות: חשש מאי יכולת להחזיר את ההלוואה: כמו בכל הלוואה, יש סיכון שהלווה יתקשה להחזיר את הכספים. במידה והלווה לא יעמוד בהחזרי ההלוואה, הדבר עלול להוביל לפגיעה בנכסים הפנסיוניים ולירידה בערך החיסכון העתידי. מימוש בעת פרישה: הלוואה שנלקחה כנגד המוצרים הפנסיוניים עשויה להשפיע על הסכום הזמין בזמן הפרישה. אם לא מתבצע פירעון מלא של ההלוואה לפני הפרישה, ייתכן והלווה ימצא את עצמו עם סכום קטן יותר מהצפוי. תנאי שוק משתנים: תנאי השוק יכולים להשתנות לאורך זמן. אם הריבית במשק עולה, הלוואות מסוג זה עשויות להפוך לפחות כדאיות, וההחזר הכולל עלול להתייקר. למי מתאימה הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים? חוסכים המחפשים הלוואה בתנאי ריבית נוחים ומעוניינים להימנע ממכירת נכסים או מימוש חיסכון פנסיוני. משקיעים שבטוחים ביכולתם להחזיר את ההלוואה במועדים שנקבעו, כדי להימנע מפגיעה בפנסיה העתידית שלהם. המעוניינים לנצל הזדמנות השקעה אחרת או לכסות חוב לטווח קצר, אך עדיין לשמור על החיסכון הפנסיוני כערך לטווח ארוך. קבלת הלוואה כנגד מוצרים פנסיוניים יכולה להיות מהלך כלכלי נבון עבור אנשים מסוימים, אך יש לבצע זאת בזהירות ותוך הבנת ההשלכות האפשריות. יש לשקול את תנאי הריבית, תקופת ההלוואה, ואת היכולת הכלכלית להחזיר את הכספים בזמן כדי להימנע מפגיעה בחיסכון הפנסיוני מעוניינים לדעת עוד על מימון והלוואות על מוצרים פנסיוניים? השאירו פרטים  ונחזור אליכם בהקדם. נכתב ע״י מתכנן פיננסי-פנסיוני צח בן-דוד

זה מונח מלחיץ ולא נעים, אין ספק, אבל ידעתם שביטוח מחלות קשות יכול להוות חבל הצלה בתקופות הקשות בחיינו? ביטוח מחלות קשות הוא אחד המוצרים הביטוחיים החשובים ביותר בשוק הבריאות והביטוח. מטרתו לספק תמיכה כספית לאנשים במקרים שבהם הם מאובחנים עם מחלה קשה. ביטוח זה נועד להתמודד עם העלויות הכספיות הנלוות למחלות קשות, שאינן מכוסות על ידי ביטוח בריאות בסיסי, ומספק למבוטח סכום כסף קבוע במידה והוא מאובחן באחת מהמחלות הכלולות בפוליסה. כיסוי רחב למגוון מחלות ביטוח מחלות קשות מציע כיסוי למגוון רחב של מחלות, כולל סרטן, שבץ, התקף לב, אי-ספיקת כליות, טרשת נפוצה ועוד. בכל מקרה של אבחון אחת מהמחלות הללו, המבוטח מקבל סכום כסף שיכול לשמש לכיסוי הוצאות רפואיות, טיפולים מיוחדים, תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות, שיקום ואף הוצאות מחיה במהלך תקופת ההתאוששות. תמיכה כלכלית בזמן משבר החיים לאחר אבחון של מחלה קשה משתנים באופן דרמטי. לעיתים קרובות יש צורך להפחית את שעות העבודה או להפסיק לעבוד לחלוטין לתקופה ממושכת. ביטוח מחלות קשות מספק תמיכה כלכלית שמאפשרת למבוטח ולמשפחתו להתרכז בהתמודדות עם המחלה ולהימנע מלחצים כלכליים נוספים בזמן שההכנסה מצטמצמת או נעלמת. כיסוי הוצאות רפואיות גבוהות העלויות של טיפולים רפואיים מתקדמים, נסיעות לטיפולים מחוץ למדינה, שיקום ופיזיותרפיה יכולות להיות גבוהות מאוד. ביטוח מחלות קשות מסייע בכיסוי הוצאות אלה, שמחוץ לסל הבריאות, ובכך מקטין את העומס הכלכלי על המבוטח ובני משפחתו. שמירה על רמת חיים מחלה קשה יכולה לגרום לשינויים משמעותיים באורח החיים של המבוטח ובני משפחתו. ביטוח מחלות קשות מאפשר לשמור על רמת חיים נאותה גם בתקופות קשות, להבטיח תשלום על חובות קיימים, משכנתא והוצאות שוטפות. ניהול סיכונים אישי ביטוח מחלות קשות הוא חלק חשוב מניהול הסיכונים האישי של כל אדם. כמו כל ביטוח, מטרתו להעניק ביטחון ושקט נפשי במקרים של מצבי חירום רפואיים בלתי צפויים. מבוטח עם ביטוח מחלות קשות יודע שהוא מוגן כלכלית ומוכן לכל תרחיש. סיכום ביטוח מחלות קשות הוא כלי פיננסי חשוב שמספק תמיכה כלכלית קריטית במצבים רפואיים מורכבים. הוא מאפשר למבוטח להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של מחלה קשה, לשמור על רמת חיים נאותה, ולהתרכז בהחלמה ובריאות. בסופו של דבר, הביטוח מעניק שקט נפשי וביטחון כלכלי בתקופות הכי קשות של החיים.   נכתב ע״י מתכנן פיננסי-פנסיוני ניר אזולאי

ריבית דריבית, או "ריבית מרוכבת", הוא אחד המונחים הכלכליים הבסיסיים והחשובים ביותר בעולם הפיננסים. עיקרון זה משפיע באופן משמעותי על חיסכון, השקעה וניהול חוב. במאמר זה נבחן את המושג ריבית דריבית, נדון בחשיבותו ונראה כיצד הוא פועלת לטובתנו במצבים שונים של חיסכון והשקעה. מה היא ריבית דריבית? ריבית דריבית היא תהליך שבו הריבית שנצברה על סכום מסוים מחושבת גם על הקרן הראשונית וגם על הריבית שכבר נצברה. כלומר, הריבית מתווספת לסכום הראשוני בכל תקופה ומחשבת ריבית על הסכום החדש הכולל. ככל שתקופות החישוב תכופות יותר, כך השפעת הריבית דריבית גדולה יותר. חשיבותה של ריבית דריבית חיסכון והשקעה - גידול מהיר של חיסכון: כשחוסכים סכום כסף ומקבלים עליו ריבית דריבית, הסכום הכולל גדל במהירות רבה יותר מאשר במקרה של ריבית פשוטה, זאת משום שהריבית מחושבת כל פעם מחדש על סכום הולך וגדל. השקעות לטווח ארוך: בהשקעות לטווח ארוך, ריבית דריבית יכולה להוביל לתשואות משמעותיות. לדוגמה, השקעה קטנה יכולה להפוך לסכום גדול מאוד לאורך זמן בזכות האפקט המצטבר של ריבית דריבית. ניהול חוב - הבנת עלות על חוב: כשמדובר בהלוואות עם ריבית דריבית, חשוב להבין את העלות הכוללת של ההלוואה. הריבית המצטברת עלולה לגדול בצורה משמעותית ולגרום לעלויות גבוהות למי שאינו מודע לכך. תכנון התזרים: ניהול נכון של החזרים על הלוואות יכול למנוע חוב הולך וגדל. כאשר מבינים כיצד ריבית דריבית משפיעה על החוב, ניתן לתכנן את ההחזרים בצורה מיטבית ולהימנע מבעיות פיננסיות בעתיד. תכנון פרישה - הגדלת הצבירה לפנסיה: אנשים שמתכננים את פרישתם יכולים לנצל את היתרונות של ריבית דריבית. חיסכון מוקדם ושיטתי יניב סכום גדול יותר בעת הפרישה. התמודדות עם אינפלציה: ריבית דריבית מסייעת להתמודד עם השפעות האינפלציה, שכן הכסף המושקע גדל בקצב מהיר יותר מהתייקרות המחירים. דוגמא להמחשה נניח חיסכון של 1,000 ש"ח בריבית שנתית של 5%. במקרה של ריבית פשוטה, לאחר שנה תהיה לנו ריבית של 50 ש"ח בלבד. במקרה של ריבית דריבית, בשנה השנייה הריבית תחושב על 1,050 ש"ח (1,000 הקרן + 50 הריבית מהשנה הראשונה), כלומר, הריבית בשנה השנייה תהיה 52.5 ש"ח, ובכך נוצר גידול אקספוננציאלי. מסקנות ריבית דריבית היא כלי רב עוצמה שיכול לשמש אותנו לטובתנו הן בחיסכון והשקעה והן בניהול חוב. הבנה ויישום נכון של עיקרון זה יכול לשפר את מצבנו הפיננסי לאורך זמן. חשוב להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר ולהשקיע בצורה חכמה כדי לנצל את היתרונות של ריבית דריבית ולהשיג יציבות פיננסית וביטחון כלכלי בעתיד. אלברט איינשטיין סיכם את זה בצורה הטובה ביותר - ״ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם״. נכתב ע״י מתכנן פיננסי-פנסיוני רון סבג

ביטוח בריאות פרטי הינו אחד הביטוחים הפופולריים בעולם ומהווה השלמה לטיפול הרפואי שמעניקה המדינה לתושביה. לכולנו יש ביטוח בריאות בקופת חולים, ולרובנו יש בנוסף לכך גם את הביטוח המשלים של קופת החולים (פלטינום, מושלם, זהב וכד). כ-75% מתושבי מדינת ישראל (6.3 מיליון מצטרפים) רכשו את תכניות השב"ן הבסיסיות של קופות החולים (כללית זהב, מכבי זהב, לאומית כסף, מאוחדת עדיף). כ-40% מתושבי מדינת ישראל רכשו גם את הרובד השני (כללית פלטינום, מכבי שלי, לאומית זהב, מאוחדת שיא). אם כך מדוע אנחנו צריכים גם ביטוח פרטי? מערכת הבריאות בישראל היא אחת ממערכות הבריאות המוצלחות בעולם ומספקת הגנה מסוימת למשפחה, אבל הגנה זו מספיקה רק לטיפולים ולמצבים רפואיים שגרתיים. לצד האיכות, מערכת הבריאות בישראל מסתמנת כעמוסה ולא יעילה, ואחד הסממנים העיקריים הוא זמן ההמתנה הארוך והמייגע. קצת נתונים: זמני המתנה לתור בקופת חולים בישראל . זמני המתנה ממוצעים לניתוחים אלקטיביים מעבר להמתנה הממושכת, שיכול להוות נושא קריטי במקרים מסוימים, ישנים יתרונות נוספים וייחודיים לביטוח פרטי בישראל. נסקור את הביטוחים המוגדרים כביטוחי 'קטסטרופות' אשר יתנו מענה במצבי רפואיים שטיפול בהם, בהרבה מקרים, יתכן וייצור נטל כלכלי אשר רוב האזרחים במדינת ישראל לא יכולים לעמוד בו בצורה שוטפת. תרופות שלא בסל הבריאות + בהתאמה אישית לעיתים התרופה הנדרשת לטיפול בבעיה הרפואית, אינה כלולה בסל התרופות הממלכתי, ועלותה עלולה להגיע עשרות ואף מאות אלפי ₪ בחודש. על מנת שלא להגיע, חלילה, למצב בו הבריאות התיקנה תהווה הוצאה ביתכן ולא נוכל לעמוד בה, כדאי שבסל הביטוחים יהיה ביטוח לתרופות שאינן בסל ובדיקות גנטיות, שיעניקו גב כלכלי ויאפשרו לך לבחור את התרופה המתאימה לך ביותר מבין התרופות המאושרות בארץ ובעולם. כיסוי התרופות ניתן עבור: תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות - המאושרות לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח בישראל, בארה"ב, באיחוד האירופי ובעוד 6 מדינות נוספות. תרופות הכלולות בסל הבריאות - המאושרות לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח בישראל, בארה"ב, באיחוד האירופי ובעוד 6 מדינות נוספות, אך התוויתן בסל הבריאות, אינה תואמת את הצורך הרפואי לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח. תרופות המוגדרות כ- OFF-LABEL לכל מחלה - תרופות שלא אושרו לשימוש הנדרש, אך הוכרו כיעילות לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח, כמפורט בפוליסה. תרופות יתום - תרופות למחלות נדירות אשר הוכרו כתרופת יתום בישראל ו/או על ידי הרשויות המוסמכות באחת או יותר מהמדינות המוכרות. בנוסף, תרופות בהתאמה אישית שיינתנו במקרים הבאים: ניתן אישור לייבא תרופה למבוטח על פי הנחיות הקבועות בחוק (תקנה 29 א 3 לתקנות הרוקחים). התרופה נמצאה יעילה לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח על סמך בדיקה גנטית. במקרה של סכנת חיים, במקרה בו רופא מומחה בכיר קבע, כי התרופה יעילה באופן ממשי לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח על סמך שני פרסומים מדעיים רפואיים מקובלים וכי התועלת בתרופה עולה על הסיכון הכרוך בה. ביטוח להשתלות בחו"ל: בישראל יש מחסור קבוע באיברים להשתלה. אמנם בזכות אגודת אדי יש יותר מודעות לתרומת איברים, אך עדיין ישנם מגזרים בארץ שאינם מוכנים לתרום איברים מטעמי דת, ולכן ההיצע בארץ קטן יחסית. סל הבריאות הממלכתי בישראל מתקשה לתת מענה מהיר ומספק לחולים הממתינים לקבלת איבר מתאים או לאלו הנדרשים לביצוע טיפולים בחו"ל שלא ניתן לבצעם בישראל. עלות ההוצאות הרפואיות הללו, יכולה להגיע למאות אלפי דולרים ולרובנו קשה מאוד לעמוד בהוצאה הכספית הכרוכה בכך. ביטוח השתלות פרטי מאפשר לך לעבור את ההשתלה בחו"ל, במוסדות רפואיים מובילים עם מאגר איברים רחב יותר מהקיים בישראל, המגדיל משמעותית את היכולת למצוא תורם מתאים ובזמן קצר יותר. בנוסף, הביטוח כולל טיפולים מיוחדים בחו"ל אשר לא ניתן לבצעם בארץ. היות שהטכנולוגיה מתפתחת כל הזמן, כבר היום בחלק מהחברות ישנה אפשרות להדפסת איברים להשתלה. ביטוח ההשתלות מתעדכן גם הוא בהתאם לחידושים בעולם הרפואה. ביטוח לניתוחים בחו"ל: לעיתים, הטיפול הנכון והמקיף ביותר לבעיה רפואית דווקא נמצא בחו"ל. במקרים אלו, עלויות הטיפול עלולות להיות גבוהות מאוד. כיסוי לניתוחים ולטיפולים מחליפי ניתוח פרטיים בחו"ל מאפשרת לבחור את הרופא המטפל ומקום ביצוע הניתוח או טיפול מחליף ניתוח בחו"ל ולקבל החזר להוצאות הנלוות, כולל המשך הוצאות החלמה בישראל. מצ"ב כמה דוגמאות : הקרנת פרוטונים, ברכיתרפיה לילדים, טיפולי כימותרפיה בפרוטוקול שונה מהקיים בארץ (אלא אם קיים סייג בפוליסה). ניתוחים בשיטות שלא קיימות בארץ ו/או אין בהן די ניסיון בארץ והם בעקומת למידה, ניתוחים רובוטיים ועוד. הפרמיה החודשית לביטוח הכולל תרופות שלא בסל ההשתלות וניתוחים בחו"ל לאדם בן 40, נמוכה מעלות עסקית בארוחת צהרים, 32 ₪ בממוצע. לסיכום, למרות שמערכת הבריאות בארץ היא מן הטובות בעולם, היא לא מצליחה לתת מענה הולם לכל המחלות והמצבים הרפואיים שאנחנו יכולים להיתקל בהם במהלך החיים, לכן חשוב לוודא מעוניינים לדעת עוד על ביטוחי בריאות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם. *המאמר נכתב על ידי גיא שייטלבוים - מתכנן פנסיוני בכיר.

שוק ההון מגיב לשינויים פיננסים, גיאופוליטיים, מוניטריים, פסיכולוגיים ומה לא? אז איך זה משפיע על קרן ההשתלמות בזמן ירידות בשווקים? איך השינוי בריבית משפיע על תיק ההשקעות? האם מלחמות 'טובות' לקרן הפנסיה? בואו נעשה סדר בדברים. שוק ההון כמשל לבריכת גלים. ברוב שעות היום המים יציבים וצפויים, אך משום מקום, יכול שהכפתור שמזיז את המים למעלה ולמטה ילחץ, והאקשן מתחיל. אז מה נכון לעשות כשהגלים מתחילים לזוז בשוק ההון? בקצרה – כלום. אם צריך לפרט – שוק ההון לא צפוי, לפחות לא בטווח המידי. סביר כי במידה ותבצעו שינוי, לא תיהנו מהעליות שמגיעות בד"כ לאחר משברים, כי קשה מאוד עד בלתי אפשרי לתזמן את שוק ההון. אז מה קורה בפועל בשנים של משברים, ואיך מגיבים מנהלי ההשקעות תוך כדי הסערה ולאחריה? בטבלה הבאה אפשר להבחין בתשואות קרנות ההשתלמות במסלול הכללי בטווח שנתי - על אף משברים, מספר שנים בתשואה שלילית ותנודתיות – מאפייני התשואה בטווח השנים הנ"ל: 1. תשואה שנתית ממוצעת 7.07% 2. רק ב-4 שנים היתה תשואה שלילית בממוצע שנתי – 6.29% 3. בכל שנה עוקבת לשנה בה היתה תשואה שלילית, היתה תשואה חיובית גבוהה של 17.36% בממוצע. הטבלה מציגה נתונים עבור מסלולים בהם החשיפה למניות היא 45% (בקירוב). ישנם מסלולי השקעות מגוונים, בעלי רמות סיכון שונות למומלץ לבצע בדיקה אישית מול בעל רישיון. כאמור, בתכנון פיננסי נכון, הנתון המרכזי שצריך להכריע על רמת הסיכון הוא טווח ההשקעה, שכן ככל שטווח ההשקעה הוא רחוק, לחוסך יש משך זמן שאמור להספיק 'לתקן' במקרה של ירידות מהותיות או משברים. איך יודעים אם טווח ההשקעה הוא קצר או ארוך? כ-כלל אצבע, השקעה עד שנה נחשבת כטווח קצר, וההמלצה הגורפת היא לא להיכנס להשקעה בטווח השקעה כה קצר. השקעה מעל שנה ועד ל-4 שנים נחשבת כטווח השקעה בינוני. השקעה מעל ל-4 שנים כבר נחשבת כטווח השקעה ארוך. כדי להבין מהי רמת הסיכון הקיימת והאם מתאימה לצרכים שלכם, מומלץ לבצע בדיקה עם בעל רישיון אחת לשנה-שנתיים. יתכן שגורמים חדשים צצו מאז השינוי האחרון שביצעתם, או שינויים מבניים בשוק שמחייבים התייחסות. מעוניינים לדעת עוד על תנודתיות בשווקים וכיצד יש לפעול? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

המונח 'השקעה אלטרנטיבית' הפך בשנים האחרונות לפופולארי בקרב משקיעים, ומנהלי השקעות רבים סבורים כי תיק 'בריא' צריך להכיל נכסים מסוג זה. מה זה בעצם אומר? כשמדברים על השקעות, סביר כי האסוציאציה הראשונה שתעלה בחדר תהיה קשורה לשוק ההון – מניה, אגרת חוב, מדד כזה או אחר או מוצרים סינטטיים למתקדמים. בשנים האחרונות, נוכח ירידה מאסיבית באטרקטיביות מוצרי הבנקים (בין היתר בגלל ריבית פיקדונות נמוכה או התחייבות לסגירות הכספים למשך זמן לא מבוטל), כספים רבים הופנו לשוק ההון המסורתי, והשקעות במוצריו השונים. מתוך רצון ליצירת פיזור וגיוון בהשקעות, עלתה הפופולאריות בהשקעה אחרת, אלטרנטיבית. הרעיון של נכס פיננסי, שאינו פועל בקורלציה ישירה לשוק ההון, קסם למשקיעים השונים וביניהם בגופים המוסדיים, אשר הגדילו את התיק הלא סחיר בשנים האחרונות במגמתיות. סיבה נוספת להשקעות במוצרים אלטרנטיביים היא התשואה הגלומה. ישנן השקעות בעלות פוטנציאל תשואה גבוה בשל אי סחירות, טווח השקעה ארוך או סיכון גבוה. קיימים סוגים שונים של השקעות אלטרנטיביות: השקעה ישירה בנדל"ן (לרוב בבנייני משרדים, או מתחמי Multy Family) השקעה בחברות טרם הנפקתן (השקעות בסטארט-אפ) פרייבט אקוויטי - Private Equity הלוואות חברתיות השקעות בחוב לא סחיר ועוד.. חשוב לדעת - קרנות השקעה רבות פונות למשקיעים כשירים בלבד וסגורות בעבור רוב האוכלוסייה. בחלק מקרנות אלו יש מינימום השקעה בסך מאות אלפי ש"ח, וחלקן אף דורשות רף שמתחיל במיליון ש"ח. למרות האמור לעיל, במידה ואינכם לקוחות כשירים, הקרנות מאפשרות חשיפה והשקעה בהן כניצעים, אך בד"כ מספר המקומות מוגבל. כאשר בוחרים בשקעה אלטרנטיבית חשוב לעשות זאת בהתאמה אישית לפרמטרים שונים, כגון נזילות, אפשרויות יציאה, רמת סיכון, תכניות גיוס ותזרימי קופונים. בניהול פיננסי נכון, יש לבצע ניתוח מקיף של כלל תיק הנכסים, ולבחון אותו במשקפיים הוליסטיות. חשוב למפות את האפשרויות בקרנות הרלוונטיות אליהן ניתן להצטרף על בסיס מקום פנוי , אך לא לוותר גם על האפשרות להשקיע כניצעים 'במגרש השמור לגדולים' מעוניינים לדעת עוד על השקעות אלטרנטיביות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

בשנת 2008, עם כניסת תיקון 3 לחוק קופות הגמל, הופסקה האפשרות להפקיד כספים הניתנים למשיכה הונית בקופות גמל. שינוי זה הפחית את האטרקטיביות בהפקדה לקופות אלו, ובכך יצרו האטה מאסיבית בסך ההפקדות החדשות לחיסכון פנסיוני. בשנים שלאחר מכן, ניתנו הטבות במשיכת כספים הוניים במוצרים פנסיוניים בודדים, אך ברובם דובר על הטבה אשר רלוונטית לגמלאים ולכאלו אשר מקבלים קצבאות פנסיה בפועל. בשלהי 2016, נולד מוצר חדש תחת רשות שוק ההון, המאפשר הפקדה ומשיכה הונית ללא כל תנאי, בכל זמן ולכל מטרה – קופת גמל להשקעה! לקופת גמל להשקעה מספר יתרונות: נזילות מלאה – כאמור, אין צורך להיות בסטטוס מסוים לשם משיכת הכספים. אין חשיבות לסטטוס תעסוקתי/משפחתי/לגיל החוסך, וניתן לבצע משיכה של חלק או כל סכום הקופה, ללא קנס כנגד הקרן. כנגד הרווחים (וכנגדם בלבד) יגבה מס רווח הון ריאלי בעת המשיכה. דחיית מס – קופת גמל להשקעה נהנית מתנאים פנסיוניים, ועל כן לא מחייבת במס רווח הון כנגד מגוון רחב של פעולות, כדוגמת העברה בין מסלולים, ניוד לגופים השקעה אחרים, קבלת הלוואה ועוד. אפשרות זו מאפשרת לקופה ליהנות מריבית ד-ריבית בצורה מלאה. מימון בריבית נמוכה – ניתן לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים ללא שעבוד נכס קיים וללא צורך למשוך את הכספים המנוהלים בקופה, כך שניתן לייצר מינוף וליהנות משני העולמות – כסף נזיל ומיידי והמשך ניהול הכספים, ובכך ליהנות מהתשואה שהקופה תניב עבורם. פטור מלא על רווחי הון – קופת גמל להשקעה מאפשרת (אך לא מחייבת) לקבל את הכספים המנוהלים בצורה של קצבה פטורה ממס. משמע, החל מגיל 60, ניתן להמיר את הכספים המנוהלים בקרן לקצבה חודשית אשר תשלום לחוסך לכל ימי חייו, ללא תשלום מס הכנסה ומס רווח הון. כאמור, הטבה זו ניתנת למימוש בהחלטת הלקוח, ולא מחייבת בחירתה בכל שלב מקדים אחר – מה שמאפשר לחוסך גמישות מלאה. לקופת גמל להשקעה תקרת הפקדה שנתית בסך 72,616 ₪ (נכון לשנת 2022), ובתום כל שנת מס ניתן להפקיד את תקרת ההפקדה החדשה לאותה הקופה (אין חובה לפתוח קופה חדשה). מעוניינים לדעת עוד על קופת גמל להשקעה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

פוליסת חיסכון הינו כלי פופולרי לניהול השקעות וחסכונות עבור אזרחי ישראל מזה עשרות שנים. כיום מנוהלים עשרות מיליארדי שקלים תחת כלי קיבול זה, לו מספר מאפיינים ויתרונות כנגד מצורי השקעה אלטרנטיביים. היתרון לגודל – בשונה מתיק השקעות, שם כספי החוסך מנוהלים בהתאם לסך צבירתו, בפוליסת חיסכון מנוהלים סך כספי החוסכים במסלולי השקעה שונים, בסכומים גבוהים במיוחד, המאפשרים למנהלי ההשקעות אפשרויות פיזור השקעות גדול יותר והשקעות במוצרים אלטרנטיביים ללא זיקה לשוק ההון (נדל"ן וקרנות השקעה פרטיות) - ליצירת עוגן בתקופות תנודתיות ולהפקת מקור תשואות נוסף על ההשקעות המסורתיות. דחיית מס – כאשר משקיע מבצע פעולה כל שהיא בתיק ההשקעות שלו, כנגד הרווח שצבר ימוסה במס רווח הון מידי, ללא אפשרות לדחיית המס ולהפקת רווחים כנגדו. פעולה זו מפחיתה את אלמנט ריבית ד-ריבית, שכן לא יכול להמשיך וליהנות מרווחים כנגד כספים המיסים שילם. בפוליסת חיסכון לא מחויב מס כנגד הרווחים עד ליום פדיון הכספים! שקיפות – פוליסות חיסכון מנוהלות בגופים מוסדיים המאושרים ומפוקחים ע"י משרד האוצר, ועל כן, ישנה שקיפות מלאה ביחס לאופן ההשקעה של כל מסלול בכל פוליסה, וכן ישנה חובה מצדן להציג את התשואה שהשיגו בתקופות זמן שונות. לשם השוואה, תיק השקעות הינו מוצר המנוהל בצורה פרסונלית, ועל כן לא ניתן לבצע השווה של תיקי השקעות מקבילים, גם אם מנוהלים באחוז חשיפה דומה למניות. מימון בריבית נמוכה – ניתן לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים ללא שעבוד נכס קיים וללא צורך למשוך את הכספים המנוהלים בקופה, כך שניתן לייצר מינוף וליהנות משני העולמות – כסף נזיל ומידי והמשך ניהול הכספים ובכך ליהנות מהתשואה שהקופה תניב עבורם. כאמור, בישראל חלה חובת תשלום מס רווחי הון. מדובר על תיקון שהוחל בשנת 2003, תחת ועדת רבינוביץ'. פוליסת חיסכון הינו מוצר ייחודי, בכך שמאפשר לפלח מסוים באוכלוסייה לקבל החזר בגין מס רווח הון. החוק קובע כי אדם אשר הגיע לגיל פרישה, ומלאו לו 55 שנים בתאריך 01/01/2003 (תאריך לידתו עד 01/01/1948) זכאי לפטור ממס על הרווחים תחת פוליסת חיסכון, וזאת עד לתקרה רווחים שנתית בסך 13,800 ₪ (נכון לשנת 2022). ניתנת הטבה גם לבני זוג אשר הגיעו נולדו עד לתאריך 01/01/1948. ההטבה באה לידי ביטוי בפטור ממס על הרווחים בסך 16,920 ₪ (נכון לשנת 2022). מעוניינים לדעת עוד על פוליסת חיסכון ותיקון 125ד'? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

בשנת 2012 נכנס לתוקפו תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. התיקון היה רחב, ועסק בין היתר בהעברת כספים בין עמית החוסך בקופות הגמל למוטב במקרה פטירה של הראשון, בהסדרת נושא כספיי הפיצויים בין מעסיק לעובד, עדכון 'המענק הפטור' ועוד. בין כל אלו, החלה מהפכה של ממש בגזרת החיסכון במדינת ישראל – תיקון 190 (קצבה מוכרת). נקדים לשם הפשטות – עד לשנת 2008, כספים שהופקדו לקופות גמל, בין אם במעמד שכיר (הפקדות מטעם עובד ומעביד) ובין אם עצמאי (הפקדות החוסך בלבד) הופקדו במעמד הוני, המאפשר למשוך את הכספים במשיכת חד פעמית ובפטור ממס רווח הון. החל מה-01/01/2008, עם כניסת תיקון 3 לחוק קופות הגמל, כל הפקדה לקופות אלו (וקופות חדשות) הופקדו במעמד של כסף קצבתי, משמע – את הכסף ניתן למשוך כקצבה בלבד, החל מגיל 60. כאמור, בשנת 2012, עם כניסת תוקפו של תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, ניתנה הטבה משמעותית למשקיעים ישראלים לקראת הגיל השלישי, להם קצבה בפועל/חזויה מעל הקצבה המזערית – אפשרות להפקדת כספים לקופות גמל, שמירת הכספים במעמד הוני ובמעמד המשיכה – מס רווח הון מופחת. כנגד הרווחים אשר יצברו המשקיעים (ואך ורק במהלך פדיון הכספים) יגבה מס רווח הון בשיעור 15% נומינאלי בלבד, לעומת 25% באלטרנטיבות השקעה אחרות. כנגד קופת גמל בתיקון 190 ניתן ליהנות מיתרונות נוספים כגון – הטבות ניכוי וזיכוי ממס בכל שנת מס. דחיית מס ומנגנון ריבית ד-ריבית. מימון והלוואות בתנאים אטרקטיביים. כלי לניהול העברה בין דורי. שקיפות מלאה ביחס לאופן ההשקעה וביצועי הקופות השונות. ועוד.. בנוסף, כאמור, במקרה פטירה של החוסך טרם הגיעו לגיל 75 – הכספים כולם (קרן ורווחים) מועברים למוטבים/יורשים בצורה הונית ופטורה ממס רווח הון בצורה מלאה. למוטבים ניתנת האפשרות להמשיך ולנהל את הכספים בקופות גמל על שמם, עם מגוון הטבות. מעוניינים לדעת עוד על תיקון 190(קצבה מוכרת)? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

אם היו אומרים לכם כי המדינה מעניקה לכל אזרח אשר הגיע לגיל הפרישה, סכום בסך 800,000 ₪, (אשר בשנת 2025 עתיד לעלות ל-1,000,000 ₪), וכי קרוב ל-50% מהזכאים לו לא ניצלו את ההטבה, פשוט כי לא ביקשו אותה – איך תרגישו? תחושת התסכול מצד אחד, או ההקלה הרווחת על החיסכון במיסים מצד שני – אינה זרה לנו, בתכנון בפרישה. נרחיב, לכל אזרח שמגיע לגיל הפרישה (ע"פ ביטוח לאומי) מגיעות מספר הטבות וזכויות, בניהן פטור על קצבת פנסיה (תקציבית, ותיקה, צוברת, ביטוח מנהלים) והמרת כספי קצבה 'נעולים' למשיכה ל-הוניים ופטורים ממס. הטבה זו מתקבלת על ידי תהליך של קיבוע זכויות, פעולה אותה מבצעים לשם קביעת אופן שימוש וייעוד ההטבה מטעם המדינה, עבור כל אזרח באופן אישי. תהליך קיבוע זכויות הינו תוצר של תהליך חשוב ומקיף, אשר בוחן קבלת מענקים שונים אשר התקבלו במהלך חייכם, התנהלות מול כספי פיצויים לאורך הקריירה, מצב משפחתי, ניתוח מצב פיננסי קיים ובחינת צורך בכספים ובאופן מימושם. חשוב! תהליך קיבוע הינו תהליך חד פעמי, אשר אינו ניתן לשינוי לאחר כניסתו לתוקף, ובמקרה בו לא בוצע תכנון נכון – יתכן וההטבה לא תנוצל עבורכם בצורה המיטבית, על כן – חשוב לבצע את ההליך בליווי איש מקצוע. מעוניינים לדעת עוד על השקעות אלטרנטיביות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.