תוצאות חיפוש

רבים מהחוסכים נוטים לחשוב כי הכספים אשר מנוהלים בקרן בפנסיה, קרן ההשתלמות, קופת גמל ושאר המוצרים, עובדים עבורם בצורה מותאמת ויעילה. הם מאמינים כך כי בהרבה מהמקרים, הקרן נפתחה תחת המעסיק שלהם, שלבטח דאג לתנאים הכי טובים וכי הם תחת קבוצה, אז סביר שהכל עובד כמו שצריך, או כי לפני כמה שנים (אם לא יותר) הם בדקו עם נציג מהגוף בו הכספים מנוהלים כי הכל כשורה. בפועל, אנו עדים כי לא כך. חשוב לא להקל ראש בהשקעות ובחסכונות הגדולים ביותר בחייכנו, ובעסקאות שהן בסדרי גודל של רכישת דירה, אם לא יותר. ישנן מספר פעולות אשר חשוב לתת להן התייחסות, שמה נתעורר מאוחר מידי ויהיה קשה להטות את המצב הקיים. דמי ניהול – כאמור, ברוב המקרים, הקרנות והקופות שלנו נפתחו דרך העבודה בה אנו עובדים/עבדנו. יתכן והתנאים, ובניהם דמי הניהול אשר היו אטרקטיביים בעת ההצטרפות, כבר לא כאלו נמוכים ומתאימים לסטטוס המצוי. יתכן ההטבה שניתנה בזמנו, כיום נחשבת סטנדרטית, או אפילו גבוהה נוכח רפורמות שונות שבוצעו בשוק. מעבר לזה, הטבות אלו מוגבלות בזמן, קח שיתכן שתוקף ההטבה הגיע לסיומו. חשוב להבין כי דמי הניהול 'נוגסים' מהחיסכון שלנו מאות אלפי שקלים לאורך השנים, וניתן בפעולה פשוטה, להפחית עלויות בצורה ניכרת, ולהשאיר יותר כסף בכיס שלכם עבור הצרכים השונים שלכם. התאמת רמת סיכון – שוק ההון לא צפוי. ע"י ניתוחים מעמיקים ניתן לצפות כיצד יתנהגו השווקים בטווחים ארוכים, וגם זה לא מובטח או מעוגן בחוזה. למרות זאת, סטטיסטית, שוק המניות עולה לאורך זמן, גם אם בדרך יצוצו משברים למיניהם – כך מציגים הגרפים בעשרות השנים האחרונות. חשוב לבצע התאמה של רמת הסיכון בכספים שלכם לרמת החיים ולצורך בכסף. יתכן ולאורך הזמן, החלטה קטנה יכולה ליצור פלאים בתיק ההשקעות והחיסכון שלכם. משיכת כספי פיצויים – בין מעבר עבודה אחד לאחר, פרישה או אפילו סיום העסקה לצורך לימודים, ניתנת האפשרות למשוך כספי פיצויים מתוך קרן הפנסיה בפטור ממס (חלקי/מלא). הרבה חוסכים נוטים למשוך את הכספים ללא בחינה כיצד פעולה זו עלולה להשפיע על הקצבה שלכם בגיל הפרישה. משיכת כספי הפיצויים פירושה הפחתה עתידית של כ-שליש מקצבת הפנסיה העתידית, ולא ניתן לחזור בפעולה לאחר יציאת הכספים. סומכים על שירות הלקוחות – כאשר אתם מתנהלים באופן ישיר מול הגוף אשר מנהל את קרן הפנסיה, השתלמות או כל מוצר אחר, אתם מונעים מעצמכם בקרה ניטרלית ושקיפות, שכן בית ההשקעות/חברת הביטוח לא תעיד על חסרונותיה, או יתרונות הגוף המקביל. בעבודה מול איש מקצוע ניטרלי, תוכלו לקבל ניתוח ובקרה שקופה כלפי מגוון האלטרנטיבות העומדות בפניכם בשוק, ללא הגבלה או חשש לומר את האמת. מעוניינים לדעת עוד על כיצד לנהל את המוצרים הפנסיונים? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

באיזו רמת סיכון מנוהלים הכספים בקופת הגמל? מתי קרן ההשתלמות נזילה, וכיצד ניתן למשוך קרן השתלמות למרות שעדיין לא הגיעה ל-6 שנות ותק? מה עדיף ביטוח מנהלים או פנסיה? שאלות אלו, ועוד רבות אחרות נשאלות לא אחת. בהרבה מקרים השאלות האלו נשאלות מול קשרי הלקוחות או הנציג המלווה בחברת הביטוח/בית ההשקעות, אך התשובה מהעבר השני, בהרבה מהמקרים, לא כנה או מקצועית מספיק. החסכונות הפנסיוניים כבר מזמן לא עוד שורה בתלוש השכר, ויכולות להיות עוגן משמעותי להשגת המטרות שלכם, בין אם מדובר באפשרות של פרישה מוקדמת יותר והפחתת שנות עבודה, ביצירת נכס כלכלי המניב עבורכם תשואה פטורה ממס לחלוטין, תכנון הורשה, אופטימיזציה מסויית ועוד אפשרויות רבות. קרן השתלמות מוצר הוני (ניתן למשיכה חד פעמית ולא בדרך קצבה) לו זכאים להפקיד עצמאים או מעסיקים בעבור עובדיהם השכירים. קרנות השתלמות נזילות בד"כ 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה, אך במקרים מסוימים ניתן להפוך אותן לנזילות עוד לפני כן. קרנות השתלמות, בהפקדה עד גובה תקרה שנתית, פטורות ממס רווחי הון ומהוות נכס מהותי בתהליך של אופטימיזציה מסויית. לקרנות השתלמות נזילות ניתן להמשיך ולהפקיד, כך שהפקדות החדשות יישארו נזילות ופטורות ממס רווח הון גם כן. במשיכה, גם אם בסכום זניח, שאר הכספים בקרן נשארים נזילים, אך הקרן ננעלת להפקדות עתידיות, ויש צורך בפתיחת קרן חדשה (עם ותק מאופס) לקליטת הפקדות חדשות. קופת גמל בעבר קופות הגמל היו מוצר לחיסכון הוני לטווח ארוך, אשר בתום תקופה ניתן היה למשוך את הכספים ללא מס כנגד הרווחים לאחר 15 שנים ממועד ההפקדה הראשון, או בגיל 60. לאחר תיקון 3 לחוק קופות הגמל בשנת 2008, כל הפקדה לקופת הופכת לקצבה, משמע, ניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית (כמו קצבת פנסיה) החל מגיל 60, ולא ניתן למשוך את הכספים בצורה הונית פטורה ממס. בחלק מקופות הגמל (במעמד שכיר) ניתן לאתר כספי פיצויים שהפקיד המעסיק עבור העובד, אשר ניתנים למשיכה הונית לאחר סיום העסקה. כספים אלו גם ניתנים למשיכה כקצבה בגיל פרישה. קרן פנסיה וביטוח מנהלים קרן פנסיה וביטוח מנהלים הינם מוצרי קצבה, המשלבים בתוכם שני מאפיינים עיקריים – חיסכון וביטוח. מרכיב חיסכון – הצבירה המושקעת בקופות אלו עתידה להפוך ל'תקציב' ממנו ישולם לחוסכים בכל חודש קצבת זקנה, אשר תחליף את המשכורת מהמעסיק טרם הפרישה לשכיר, או ההכנסות מהעסק לעצמאי. ככל שנקדיש תשומת לב רבה ומוקדמת יותר, כך ניתן יהיה להגדיל את שיעור התחלופה (שיעור קצבת מהפנסיה לעומת השכר האחרון) ולהתקיים בכבוד בפרישה. מרכיב ביטוח – ההפקדה למוצרים אלו נגזרת בד"כ מהשכר של אותו עובד/עצמאי, כך שבמקרה ביטוח , המבוטח או שאריו (בני המשפחה של החוסך שהלך לעולמו) יוכלו להמשיך ולהשתכר בשיעור דומה לאותו השכר. ביטוח נכות/אבדן כושר עבודה – במקרה של נכות למשך 90 ימים לפחות, קרן הפנסיה/ביטוח אבדן כושר העבודה יפצו את המבוטח בקצבת נכות שוטפת שנעה בין 25%-75% מהשכר המבוטח של העובד, בהתאם לאישור התביעה. במקרים רבים השכר המבוטח נמוך משמעותית מהשכר בפועל, ובמקרה ביטוח, הפיצוי זעום לעומת גובה ההכנסה, ועל כן חשוב להכיר ולבצע התאמות. ביטוח שארים/ביטוח חיים – קרן פנסיה – במקרה פטירה של החוסך, בהיותו חוסך פעיל (הפקדות שוטפות), שאריו (אלמן/ה וילדים עד גיל 21) יהיו זכאים להכנסה שוטפת בהתאם לגובה השכר המבוטח ובהתאם לתכנית הביטוח אשר המבוטח בחר במועד ההצטרפות לקופה/קרן. כדאי לבדוק ולבצע התאמות במידה והשכר המבוטח נמוך מהשכר בפועל, מה שעלול ליצור פער בהכנסות לאחר פטירת החוסך. ביטוח מנהלים – בביטוח מנהלים לא קיים מנגנון שארים, ובמקרה פטירה המוטבים יקבלו את סך הצבירה בקופה באופן חד פעמי (כספי פיצויים – יתכן וימוסו בהתאם להחלטת פקיד שומה). חשוב - במידה והחוסך הלך לעולמו עם מרכיב חיסכון נמוך, המשפחה לא תוכל לגשר על הפער ההכנסה שנפגע דרך קבלת סכום החיסכון, ועל כן נדרשת השלמה דרך ביטוח חיים. תכנון פנסיוני מקיף מציג את תמונות המצב, משקף את רמת הסיכון, העלויות, רמת נזילות ובהינתן אלו, ניתן לבצע תכנון עתידי בהתאם למטרות החוסך ויעדיו הכלכליים. מעוניינים לדעת עוד על תכנון פנסיוני? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

מה יהיה גובה השכר שלכם בהגיעכם לגיל הפרישה? האם ההכנסה אליה התרגלתם תישאר כפי שהיתה, ובמידה ולא – כיצד לגשר על הפער? הכירו את שיעור התחלופה, מדד הבוחן את שיעור קצבת הזקנה לעומת המשכורת האחרונה לפני שפרשתם. דוגמה – חוסך אשר בשנת עבודתו האחרונה הרוויח 10,000 ₪, ולאחר פרישתו קצבת הפנסיה שלו הינה 6,000 ₪, שיעור התחלופה שלו עומד על 60%. על פי דו"ח ה-OECD לשנת 2018, שיעור התחלופה לגבר עומד על 57.8%, בעוד נשים 'יזכו' לקצבה הנמוכה ממחצית משכרן האחרון (49%). מדובר בנתון מדאיג, שכן המגמה בשיעור התחלופה ברורה, והיחס הולך ופוחת בעקבות מספר פרמטרים ובניהם – גידול במקבלי קצבאות פנסיה צוברת (על בסיס צבירה) לעומת פנסיה תקציבית וותיקה (נגזרת של שנות עבודה ושכר). הפסקות עבודה (פיטורין/התפטרות/יציאה לחופשת לידה) ותקופות ללא הפקדות. משיכת כספי פיצויים במעבר בין מעסיקים. שכר מבוטח ("שכר פנסיוני") נמוך מהשכר ברוטו. ישנם פתרונות רבים לשיעור תחלופה נמוך, וכלים כיצד להעלות את יחס קצבת הזקנה לעומת השכר האחרון, גם אם מדובר בחוסכים בגיל צעיר, וגם אם בכאלו שלקראת פרישה. לחוסכים צעירים מומלץ לנהל את כספי הפנסיה שלהם ברמת סיכון המותאם את טווח ההשקעה שלהם, להימנע ממשיכת כספי פיצויים במעבר בין עבודות, לוודא שדמי הניהול מעודכנים ונמוכים בהתאם לצבירה ולגובה השכר, להימנע מתשלום ביטוח שארים בהיעדר בני משפחה הזכאים לפיצויי ועוד. עבור החוסכים אשר קרובים לגיל הפרישה יש לבצע בדיקה כי הם מנהלים את כספי הפנסיה שלהם במוצר שמאפשר קבלת קצבה תחת מקדם המרה לקצבה מותאם, ששיעור דמי הניהול בפרישה נמוך, להגדיל ככל הניתן את מרכיב התשואה המובטחת על מהקצבה, לבחור מסלול פרישה מותאם לרמת חייהם ומצבם המשפחתי ועוד. מעוניינים לדעת עוד על שיעור תחלופה וכיצד לפרוש נכון? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

תארו לכם אפשרות להרוויח מריבית על הלוואות בדיוק כמו הבנקים. לרוב האנשים זה נשמע מופרך - הרי צריך הון עצום כדי שתוכלו להלוות, בקרת חיתום מתוחכמת כדי למנוע מצב שלא יחזירו את הכסף, ואיך בכלל אפשר להגיע למציאות בה מלווים למספיק לווים כדי לייצר פיזור? תחום ההלוואות החברתיות צובר תאוצה בשנים האחרונות ובמיוחד בתקופת תנודתיות בשוק ההון. במאמר זה נעסוק באפשרויות הפתוחות לכלל המשקיעים, ולא רק למשקיעים 'כשירים'. אז מה זה בכלל הלוואות חברתיות? P2P (peer to peer) – עמית לעמית, מושג המתייחס לשוק האשראי הצרכני, המאפשר למשקיעים להיכנס כמלווים לתחום הלוואות וליהנות מהריביות בתחום כתשואה להשקעה. ההשקעה מתאפשרת באמצעות קרנות או פלטפורמות המתווכות בין המשקיע ללווה. קרן מול פלטפורמה בישראל קיימות מספר דרכים להשקיע, שהעיקריות ביניהן – טריא, בלנדר, BTB. בנוסף על פלטפורמות אלו, קיימת קרן השקעה ישראלית הנקראת 'P2P' של הפניקס Value שהיא קרן השקעה. אז מה ההבדל? שוק הפעילות – הפלטפורמות הישראליות נותנות הלוואות בשוק הישראלי לעומת קרן ההשקעה שמשקיעה בשוק האמריקאי בלבד. פיקוח – פלטפורמות מקבלות אישור מרשות שוק ההון והחיסכון של משרד האוצר ומפוקחות על ידם באופן רציף, בעוד קרנות השקעה מפרסמות תשקיף וחייבות בפרסומים (כמו חברה ציבורית) ולכן גם מפוקחות ע"י הרשות לני"ע. דירוג אשראי – הפלטפורמות מנהלות את הסיכונים ע"י דירוג שהן עצמן מבצעות למלווים, כל אחת לפי הטכנולוגיה והכללים שלה, בעוד קרן הP2P של הפניקס עובדת לפי דירוג האשראי האמריקאי (Fico), שמובנה לכל אזרח בצורה מוסדרת. מתווך – הפלטפורמות מתפקדות כ'מתווך' בין המשקיע למלווה ולכן גם אחראיות על פיזור ההשקעה להלוואות שונות, בד"כ בין כמה עשרות לכמה מאות הלוואות לכל השקעה. קרן ההשקעה מתפקדת כקרן המרכזת את כספי המשקיעים ומשקיעה בפלטפורמות P2P שונות בארה"ב, ולכן המשקיע קונה יחידת השתתפות בקרן ומושקע בכל ההלוואות בקרן, 20-30 אלף הלוואות. נזילות – הפלטפורמות מאפשרות פדיון בכל עת. בעת בקשת המשיכה נמכרות ההלוואות בהם נמצאת ההשקעה למשקיע אחר, והכספים משתחררים לאחר המכירה. אם ממהרים ניתן למכור ב'דיסקאונט', מחיר נמוך משווי ההלוואה. P2P של הפניקס עובדת כקרן השקעה ולכן מגדירה חלונות יציאה קבועים שבהם אפשר לצאת ללא קשר למצב ההלוואות אלא לפי שווי קיים. מס – בכל סוגי ההשקעות יש מס רווח הון. בפלטפורמות 15% מס מהרווחים, לעומת 25% בקרן ההשקעה, (בגלל ההבדל החוקי של פלטפורמה מול קרן השקעה). רמת סיכון נהוג לסווג את תחום הP2P כחלק הסולידי (יחסית לשוק ההון), ולכן מתאים למי שמעוניין לגוון את תיק ההשקעות עם חשיפה שונה וסולידית מול ההשקעות בבורסה, או למי שמעוניין להשקיע בשוק הרבה פחות תנודתי. קורלציה היתרון של תחום הP2P הוא קורלציה נמוכה לשוק ההון, בדומה לנדל"ן. חשוב להבין שתמיד תהיה השפעה של הבורסה על כל סוגי ההשקעות, אך כאמור - ישנן השקעות עם קורלציה נמוכה מהשקעות אחרות ולכן כדאי להיות חשופים אליהן, בנוסף לחסכונות הקלאסיים בשוק ההון. מעוניינים לדעת עוד על הלוואות חברתיות (P2P)? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם. *המאמר נכתב על ידי יהוחי יהושע - מתכנן פנסיוני בכיר.